Данная статистика отображает фактическую заинтересованность украинских интернет-пользователей в депозитных продуктах на протяжении полугода – с начала января по начало июня 2009 года.
На протяжении первого полугодия в украинском банковском секторе можем наблюдать следующую картину:
За последнее время я пообщался с большим количеством людей, и поразился тому, насколько по-разному люди воспринимают деньги, и какое разное у них отношение к тому, что принято называть личными финансами. Даже банальный учет, являющийся основой финансового управления и планирования, ведут далеко не все. Это отражается и на их финансовых решениях – зачастую скорее эмоциональных нежели осмысленных. Это же, в свою очередь, ведет к весьма посредственному финансовому планированию, поэтому личные финансы большинства украинцев ведут себя хаотично.
Я попытался вспомнить несколько интересных нюансов, которые помогут подойти к управлению финансами.
1. Траты
Прибыль = Доходы – Траты. Это основа основ, очевиднейшая и, вроде бы, понятная всем догма. И на вопрос о прибыли все, вроде, кивают головами – мол, хотелось бы, конечно, прибыль. Прибыль – это хорошо. Однако каждый ли из нас может посчитать свою собственную прибыль? Текущую? А прошлую? А как изменились статьи расходов за последнее время? А как планируют меняться в будущем? Доходы посчитать достаточно легко, но для прибыли нужно знать еще и расходы. И учет расходов – далеко не простая вещь, попробуйте посчитать свои, вы тут же это поймете. Это требует усилий, однако открывает путь к чудесной области обогащения, фактически к ее половине – оптимизации трат. Вторая половина, как несложно догадаться, называется увеличением прибыли, и часто воспринимается как основное направление для приложения усилий. Однако необходимо помнить, прибыль – это разница, зазор между доходами и тратами, и для его увеличения необходимо знать и управлять обоими параметрами. Иначе зазор для вас будет являться стихийным фактором, меняющимся неожиданно для вас.
Кто из водителей не попадал в потенциально аварийные ситуации? Думаю, у каждого водителя есть что рассказать про «этих безумных крутых на джипах», «безбашенных таксистов», «селюков на ланосах», «блондинок с купленными правами», «неадекватных водителей маршруток», «тазов с гайками без автогражданки» и прочих полумифических персонажей, подрезающих, не включающих поворотники, не соблюдающих приоритеты и презирающих скоростной режим. Увы, но, как и многие другие вещи в нашей стране, дорожное движение на практике сильно отличается от мира правил дорожного движения, хотя многие главы ПДД написаны, фактически, кровью, и подтверждены тысячами жизней. Что вдумчивый человек может предпринять в ситуации, подразумевающей высокие риски? Обычный ответ обычного автовладельца – да, я знаю, надо (бы) купить страховку (хотя чаще – да я аккуратно вожу, я не нарушаю, ничего страшного). Показательно в этом смысле выглядят массовые жалобы на ужесточение штрафов за нарушение ПДД – ведь тех, кто правила соблюдает, штрафы волнуют слабо. Я предлагаю взглянуть на вопрос вдумчиво и основательно, чтобы действовать осознанно и взвешенно.
С точки зрения личных финансов наличие автомобиля влечет за собой три фактора: цена актива (автомобиля), выгоду от владения им, и цену этого владения, которую необходимо платить. В цену владения войдет, конечно же, бензин, расходные материалы, стоимость тех. обслуживания. Кроме того, потенциально возможны ситуации ДТП и угона, которые не только лишают вас ценной вещи, но и одновременно делают невозможным прежний образ жизни (оставим в стороне вопрос сохранения здоровья и жизни, сконцентрируемся на финансовом аспекте). Если с этим был связан доход (авто использовалось для работы) – фактически это лишает дохода. Классический подход к риск-менеджменту (управлению рисками) состоит из трех этапов: выявление рисков, анализ вероятности и угрозы рисков, превентивные контрмеры. Иными словами, если вы не хотите оказаться в крайне неприятной ситуации сильного материального ущерба, есть смысл подумать над ситуациями, в которых это может произойти, оценить вероятность каждой из них, и для тех, вероятность которых достаточно высока – принять меры по «смягчению удара», либо по уменьшению вероятности (а лучше и то и то). Один из основных финансовых инструментов для управления рисками – страхование.
Итак, что может предложить украинский рынок страхования для людей? По части, касающейся автолюбителей, это будут, в первую очередь, ОСАГО (о котором я уже писал), КАСКО (о котором пойдет речь ниже), а также страхование жизни, добровольное медицинское страхование, экспресс-страховки ориентированные на ДТП. Все водители уже должны были столкнуться с ОСАГО, так как это обязательная страховка, отсутствие которой у водителя карается законом на сумму, которая выше, чем стоимость самого полиса ОСАГО. И, конечно, многие в курсе страховки КАСКО, которая является обязательной (требуется банком) при покупке автомобиля в кредит, а ведь именно в кредит являлся основой автобума 2006-2008.
По данным исследований Maanimo.com примерно 65% водителей в Украине застрахованы полисом КАСКО. Из них 60% – это владельцы кредитных автомобилей, и 5% – добровольно застраховавшиеся автовладельцы. Такое соотношение говорит о том, что уровень финансовой грамотности среднестатистического украинца еще весьма и весьма невысок, впрочем жесткий кризис после кредитной сиесты, похоже, многих заставит серьезнее относиться к своим деньгам. Я как страховой агент, как свежеиспеченный автолюбитель, и как системный аналитик хочу поделиться с вами своими выводами относительно устройства этого важного финансового инструмента – КАСКО, и рассказать о его устройстве и хитростях, ведь как известно – кто предупрежден, тот вооружен.
Какие бывают проявления кризиса? Это, как мы знаем, снижение доходов населения, ухудшение условий работы, безработица, невозможность получения кредита, ужесточение условий кредитования, спад производства, банкротство предприятий. В этих условиях проблема сохранения активов, а также их приумножение стоит особенно остро. Под нашими активами подразумеваются материальные и нематериальные блага. Материальные блага – это деньги, недвижимость, драгоценные металлы и камни акции и прочее богатство, а нематериальные блага – это, по сути, наше образование, профессиональный опыт и здоровье, которое порой для многих как раз и представляет наибольшую цену. Но все же проблема предотвращения обесценения богатства сегодня у многих стоит приоритетом.
В экономике сложилась определенная закономерность, чем выше прибыль, тем выше риск. То есть в сложных рыночных условиях получение высокой прибыли и сохранение своего богатства от инфляции всегда граничит с определенной степенью риска, потери части, или даже всех вложенных средств. И разумеется, получение прибыли зависит от степени готовности человека принимать на себя все риски, нести ответственность.
Для примера, я выбрал 10 способов вложения средств с целью сохранения и приумножения богатства: 1) депозитные ячейки, 2) акции (ценные бумаги), 3) депозиты (в национальной и иностранной валюте), 4) недвижимость; 5) 6) золото и другие драгоценные металлы; 6) антиквариат и раритетные вещи; 7) собственный бизнес; 8) наличные деньги; 9) вложение в себя; 10) вложения в небанковские финансовые учреждения (пенсионные фонды, страховые компании и инвестиционные фонды).
Стопроцентного способа сберечь и приумножить свои деньги, к сожалению, не существует, а в сложившейся ситуации он и вовсе снижается. Проще говоря, потребитель вынужден идти на сделку со случаем, принимать риски, нести за них ответственность, делать самостоятельный выбор.
Доверие к прежним способам и методам понемногу исчезает и возникает потребность в пересмотре отношения к управлению своими финансами и тех, кому мы их доверяем. С уверенностью можно сказать, что для многих потребность в сохранении денег играет чуть большую роль, чем их приумножение.
Вопрос «Как выбрать надежный банк?» у многих сегодня на слуху и вероятно приобрел форму шаблона. Депозитный вклад, как ни крути, остается по-прежнему проверенным способом сохранения средств. Не так давно, выбирая банк для размещения депозита, потребитель основывал свой выбор исходя из процентной ставки по вкладу, месторасположения банковского отделения, советов друзей и знакомых. Сейчас ситуация несколько изменилась. Потребитель становится более внимательным и требовательным, как результат, руководствуется более качественными критериями выбора. Одними из доминирующих на сегодняшний день являются надежность и устойчивость банка на рынке. (далее…)
Думаю, не ошибусь, если предположу, что каждого из нас посещали в жизни два концептуальных вопроса, связанные с деньгами: где взять деньги, и куда деть деньги. Я предлагаю оставить первый вопрос в покое, и немного разобраться во втором. Итак, у вас есть деньги, и вы думаете, что с ними сделать.
Конечно, если вы голодны, а в кармане у вас 50 гривен, все мои размышления покажутся вам совершеннейшей заумью, полностью лишенной смысла. Поэтому я уточню: что делать с «лишними» деньгами, которые остаются после всех повседневных и, безусловно, необходимых трат? Как правило, у таких денег три судьбы: спонтанная трата, бессистемное накопление «под подушкой», и инвестирование.
Спонтанная трата по сути – повышение уровня бытовых расходов, продиктованное наличием дополнительных денег. Всегда можно еще разик сходить в ресторан, купить новый мобильник, или сделать подарки родным. В такую ситуацию легко попасть, если не ведешь никакого учета личных финансов, и плохо представляешь себе, куда уходят твои деньги, сколько ты тратишь на еду, одежду, транспорт и так далее. То же самое стремление приводит к ситуации «почему к концу денег остается так много месяца». То есть, можно сказать, что учет – первый шаг к управлению деньгами.
Бессистемное накопление случается у тех людей, карман которых не «горит» от лишних денег, но никакого беспокойства от них они не ощущают, поэтому они просто скапливаются где-то в квартире, либо, что моднее – на зарплатной карточке. Это вполне может совмещаться со спонтанными тратами, если зарабатывать удается больше, чем тратить даже и спонтанно. Рано или поздно сумма начинает волновать и заставлять задумываться о крупных покупках. Либо, что гораздо печальнее, случается кризис, и накопленная сумма внезапно станет значительно скромнее в смысле товара, на который ее можно обменять. Впрочем, про инфляцию в Украине не слышал только ленивый. И, к тому же невнимательный, потому что прочувствовать инфляцию можно прямо в магазине через дорогу. Да, как это ни печально, но – деньги дешевеют от времени.
Инвестирование – это медные трубы человека, прошедшего через огонь учета и воду осознания идеи инфляции. Это непонятный мир финансовых инструментов, которым приходится доверить свои кровные заработанные, и вовсе не от хорошей жизни – ведь эти самые заработанные волшебным образом сгорают прямо на глазах. Это осознанное и грамотное управление своими деньгами. Современное развитие общества требует от каждого, кто хочет в нем жить комфортно и уверенно, некоторых навыков. Если раньше это была охота и рыбалка, бег и стрельба из лука, то новое тысячелетие диктует новые стандарты: иностранные языки, пользование компьютером и интернетом, вождение автомобиля, а теперь и финансовая грамотность.
Я собираюсь рассказать про один из самых простых на первый взгляд инструментов – депозит. Я думал, что прекрасно представляю его механизм до тех пор, пока мы не начали делать сравнения и рейтинги депозитов. Нашей задачей было создание инструмента выбора депозитной программы, с помощью которого «среднестатистический» украинец, не искушенный (пока еще) в финансах, мог бы решить для себя вопрос с депозитом. То есть, понять, какой ему нужен депозит, какие есть вообще варианты, какую прибыль они сулят, и на что надо смотреть. Впрочем, инструмент должен быть не менее полезен и для опытного инвестора, подбирающего себе десятый депозит. Итак, что же важно в депозитах?