Кто из водителей не попадал в потенциально аварийные ситуации? Думаю, у каждого водителя есть что рассказать про «этих безумных крутых на джипах», «безбашенных таксистов», «селюков на ланосах», «блондинок с купленными правами», «неадекватных водителей маршруток», «тазов с гайками без автогражданки» и прочих полумифических персонажей, подрезающих, не включающих поворотники, не соблюдающих приоритеты и презирающих скоростной режим. Увы, но, как и многие другие вещи в нашей стране, дорожное движение на практике сильно отличается от мира правил дорожного движения, хотя многие главы ПДД написаны, фактически, кровью, и подтверждены тысячами жизней. Что вдумчивый человек может предпринять в ситуации, подразумевающей высокие риски? Обычный ответ обычного автовладельца – да, я знаю, надо (бы) купить страховку (хотя чаще – да я аккуратно вожу, я не нарушаю, ничего страшного). Показательно в этом смысле выглядят массовые жалобы на ужесточение штрафов за нарушение ПДД – ведь тех, кто правила соблюдает, штрафы волнуют слабо. Я предлагаю взглянуть на вопрос вдумчиво и основательно, чтобы действовать осознанно и взвешенно.
С точки зрения личных финансов наличие автомобиля влечет за собой три фактора: цена актива (автомобиля), выгоду от владения им, и цену этого владения, которую необходимо платить. В цену владения войдет, конечно же, бензин, расходные материалы, стоимость тех. обслуживания. Кроме того, потенциально возможны ситуации ДТП и угона, которые не только лишают вас ценной вещи, но и одновременно делают невозможным прежний образ жизни (оставим в стороне вопрос сохранения здоровья и жизни, сконцентрируемся на финансовом аспекте). Если с этим был связан доход (авто использовалось для работы) – фактически это лишает дохода. Классический подход к риск-менеджменту (управлению рисками) состоит из трех этапов: выявление рисков, анализ вероятности и угрозы рисков, превентивные контрмеры. Иными словами, если вы не хотите оказаться в крайне неприятной ситуации сильного материального ущерба, есть смысл подумать над ситуациями, в которых это может произойти, оценить вероятность каждой из них, и для тех, вероятность которых достаточно высока – принять меры по «смягчению удара», либо по уменьшению вероятности (а лучше и то и то). Один из основных финансовых инструментов для управления рисками – страхование.
Итак, что может предложить украинский рынок страхования для людей? По части, касающейся автолюбителей, это будут, в первую очередь, ОСАГО (о котором я уже писал), КАСКО (о котором пойдет речь ниже), а также страхование жизни, добровольное медицинское страхование, экспресс-страховки ориентированные на ДТП. Все водители уже должны были столкнуться с ОСАГО, так как это обязательная страховка, отсутствие которой у водителя карается законом на сумму, которая выше, чем стоимость самого полиса ОСАГО. И, конечно, многие в курсе страховки КАСКО, которая является обязательной (требуется банком) при покупке автомобиля в кредит, а ведь именно в кредит являлся основой автобума 2006-2008.
По данным исследований Maanimo.com примерно 65% водителей в Украине застрахованы полисом КАСКО. Из них 60% – это владельцы кредитных автомобилей, и 5% – добровольно застраховавшиеся автовладельцы. Такое соотношение говорит о том, что уровень финансовой грамотности среднестатистического украинца еще весьма и весьма невысок, впрочем жесткий кризис после кредитной сиесты, похоже, многих заставит серьезнее относиться к своим деньгам. Я как страховой агент, как свежеиспеченный автолюбитель, и как системный аналитик хочу поделиться с вами своими выводами относительно устройства этого важного финансового инструмента – КАСКО, и рассказать о его устройстве и хитростях, ведь как известно – кто предупрежден, тот вооружен.
(далее…)