Хочу поделиться очередными наблюдениями по страховому миру Украины. Это удивительный мир, который переживает уникальные процессы, и протекают они очень специфично. Кратко введу в курс дела тех, кто не следит за рынком страхования.
Последние несколько лет были очень важными для страхового рынка Украины. Склонные к анализу читатели могут познакомиться с официальными отчетами гос. комиссии по регулированию финансовых рынков Украины (это главный государственный финансовый орган нашей страны, который занимается всеми финансовыми рынками, кроме банков, которые регулируются НБУ), я же просто отмечу, что за последние 5 лет объем рынка страхования вырос вдвое. Темпы роста отличаются по страховым продуктам: по страхованию жизни объем рынка вырос втрое, медицинского страхования – вдвое.
Но самая драматическая ситуация сложилась со страхованием наземного транспорта (кроме железнодорожного), или, говоря понятным языком – страхованием каско. Этот рынок вырос в 5 раз. Каско является, по сути, самым популярным страховым продуктом в Украине, и позволяет обеспечить самые большие сборы. Следующими по привлекательности объемов следуют рынки страхования имущества и недвижимости. Однако, если посмотреть в разрезе страхователей, то окажется, что каско – по сути единственный мощный и популярный продукт, которым пользуются физ. лица, то есть – обычные люди, вроде меня или, вероятно, вас. Страхование же имущества и недвижимости – это, в большинстве случаев, юр. лица, то есть – компании, страхующие свое имущество или активы.
Понятно, что весь этот рост был не совсем естественным: я имею в виду, что это произошло не от того, что люди стали больше зарабатывать, накапливать, инвестировать, изучать финансовые инструменты, и приходить к страхованию как к осознанному решению по защите от финансовых рисков. Увы, этот рост был обусловлен волной доступных кредитов, которые автоматически требовали страховать залоговое имущество. Люди были вынуждены покупать страховку. Не самая лучшая мотивация для страхования, впрочем, лучше, чем никакой.
Какая ситуация сложилась в итоге этого пятилетнего забега? Я бы сказал, что самая близкая аналогия, которая мне приходит в голову – это «мутная вода». Выгодная (не всем, конечено) ситуация максимальной неопределенности. Постараюсь объяснить. (далее…)
Кто из водителей не попадал в потенциально аварийные ситуации? Думаю, у каждого водителя есть что рассказать про «этих безумных крутых на джипах», «безбашенных таксистов», «селюков на ланосах», «блондинок с купленными правами», «неадекватных водителей маршруток», «тазов с гайками без автогражданки» и прочих полумифических персонажей, подрезающих, не включающих поворотники, не соблюдающих приоритеты и презирающих скоростной режим. Увы, но, как и многие другие вещи в нашей стране, дорожное движение на практике сильно отличается от мира правил дорожного движения, хотя многие главы ПДД написаны, фактически, кровью, и подтверждены тысячами жизней. Что вдумчивый человек может предпринять в ситуации, подразумевающей высокие риски? Обычный ответ обычного автовладельца – да, я знаю, надо (бы) купить страховку (хотя чаще – да я аккуратно вожу, я не нарушаю, ничего страшного). Показательно в этом смысле выглядят массовые жалобы на ужесточение штрафов за нарушение ПДД – ведь тех, кто правила соблюдает, штрафы волнуют слабо. Я предлагаю взглянуть на вопрос вдумчиво и основательно, чтобы действовать осознанно и взвешенно.