Данная статистика отображает фактическую заинтересованность украинских интернет-пользователей в депозитных продуктах на протяжении полугода – с начала января по начало июня 2009 года.
На протяжении первого полугодия в украинском банковском секторе можем наблюдать следующую картину:
Какие бывают проявления кризиса? Это, как мы знаем, снижение доходов населения, ухудшение условий работы, безработица, невозможность получения кредита, ужесточение условий кредитования, спад производства, банкротство предприятий. В этих условиях проблема сохранения активов, а также их приумножение стоит особенно остро. Под нашими активами подразумеваются материальные и нематериальные блага. Материальные блага – это деньги, недвижимость, драгоценные металлы и камни акции и прочее богатство, а нематериальные блага – это, по сути, наше образование, профессиональный опыт и здоровье, которое порой для многих как раз и представляет наибольшую цену. Но все же проблема предотвращения обесценения богатства сегодня у многих стоит приоритетом.
В экономике сложилась определенная закономерность, чем выше прибыль, тем выше риск. То есть в сложных рыночных условиях получение высокой прибыли и сохранение своего богатства от инфляции всегда граничит с определенной степенью риска, потери части, или даже всех вложенных средств. И разумеется, получение прибыли зависит от степени готовности человека принимать на себя все риски, нести ответственность.
Для примера, я выбрал 10 способов вложения средств с целью сохранения и приумножения богатства: 1) депозитные ячейки, 2) акции (ценные бумаги), 3) депозиты (в национальной и иностранной валюте), 4) недвижимость; 5) 6) золото и другие драгоценные металлы; 6) антиквариат и раритетные вещи; 7) собственный бизнес; 8) наличные деньги; 9) вложение в себя; 10) вложения в небанковские финансовые учреждения (пенсионные фонды, страховые компании и инвестиционные фонды).
Когда-то давно мне встретилась забавная история, и я тогда подумал – жаль, у нас нет блога, можно было бы опубликовать ее там. Не представляю, как найти ее автора, но в любом случае, история хорошая.
Старый индеец приходит в банк и просит займ на 500 долларов. Банковский работник начинает оформлять бумаги.
— Что ты собираешься делать с этими деньгами? — спрашивает он индейца.
— Я поеду в город продавать украшения, которые я сделал.
— Что у тебя есть для обеспечения залога?
— Я не знаю, что такое «залог», — говорит индеец.
— Ну залог это нечто такое, что имеет ценность и может покрыть стоимость займа. У тебя есть автомобиль?
— Есть, грузовичок 1949 года выпуска…
— Нет, это не годится, — говорит банковский работник, — может, у тебя есть скот?
— Да, у меня есть лошадь…
— Сколько ей лет?
— Не знаю, у нее уже нет зубов, чтоб определить…
В конце концов индейцу всё–же оформляют займ и выдают 500 долларов.
Спустя несколько недель индеец снова приходит в банк, достает пачку денег и возвращает займ.
— Что ты собираешься делать с остальными деньгами? — спрашивает его тот же работник.
— Положу в вигвам, — говорит индеец.
— Ты можешь сделать депозит в нашем банке.
— Я не знаю, что такое «депозит», — отвечает индеец
— Ну, ты отдаешь свои деньги банку, банк заботится о них, а когда тебе нужны деньги, ты их можешь взять…
Старый индеец подумал и спросил:
— А что у банка есть в залог?
Думаю, не ошибусь, если предположу, что каждого из нас посещали в жизни два концептуальных вопроса, связанные с деньгами: где взять деньги, и куда деть деньги. Я предлагаю оставить первый вопрос в покое, и немного разобраться во втором. Итак, у вас есть деньги, и вы думаете, что с ними сделать.
Конечно, если вы голодны, а в кармане у вас 50 гривен, все мои размышления покажутся вам совершеннейшей заумью, полностью лишенной смысла. Поэтому я уточню: что делать с «лишними» деньгами, которые остаются после всех повседневных и, безусловно, необходимых трат? Как правило, у таких денег три судьбы: спонтанная трата, бессистемное накопление «под подушкой», и инвестирование.
Спонтанная трата по сути – повышение уровня бытовых расходов, продиктованное наличием дополнительных денег. Всегда можно еще разик сходить в ресторан, купить новый мобильник, или сделать подарки родным. В такую ситуацию легко попасть, если не ведешь никакого учета личных финансов, и плохо представляешь себе, куда уходят твои деньги, сколько ты тратишь на еду, одежду, транспорт и так далее. То же самое стремление приводит к ситуации «почему к концу денег остается так много месяца». То есть, можно сказать, что учет – первый шаг к управлению деньгами.
Бессистемное накопление случается у тех людей, карман которых не «горит» от лишних денег, но никакого беспокойства от них они не ощущают, поэтому они просто скапливаются где-то в квартире, либо, что моднее – на зарплатной карточке. Это вполне может совмещаться со спонтанными тратами, если зарабатывать удается больше, чем тратить даже и спонтанно. Рано или поздно сумма начинает волновать и заставлять задумываться о крупных покупках. Либо, что гораздо печальнее, случается кризис, и накопленная сумма внезапно станет значительно скромнее в смысле товара, на который ее можно обменять. Впрочем, про инфляцию в Украине не слышал только ленивый. И, к тому же невнимательный, потому что прочувствовать инфляцию можно прямо в магазине через дорогу. Да, как это ни печально, но – деньги дешевеют от времени.
Инвестирование – это медные трубы человека, прошедшего через огонь учета и воду осознания идеи инфляции. Это непонятный мир финансовых инструментов, которым приходится доверить свои кровные заработанные, и вовсе не от хорошей жизни – ведь эти самые заработанные волшебным образом сгорают прямо на глазах. Это осознанное и грамотное управление своими деньгами. Современное развитие общества требует от каждого, кто хочет в нем жить комфортно и уверенно, некоторых навыков. Если раньше это была охота и рыбалка, бег и стрельба из лука, то новое тысячелетие диктует новые стандарты: иностранные языки, пользование компьютером и интернетом, вождение автомобиля, а теперь и финансовая грамотность.
Я собираюсь рассказать про один из самых простых на первый взгляд инструментов – депозит. Я думал, что прекрасно представляю его механизм до тех пор, пока мы не начали делать сравнения и рейтинги депозитов. Нашей задачей было создание инструмента выбора депозитной программы, с помощью которого «среднестатистический» украинец, не искушенный (пока еще) в финансах, мог бы решить для себя вопрос с депозитом. То есть, понять, какой ему нужен депозит, какие есть вообще варианты, какую прибыль они сулят, и на что надо смотреть. Впрочем, инструмент должен быть не менее полезен и для опытного инвестора, подбирающего себе десятый депозит. Итак, что же важно в депозитах?
Язык, главный инструмент обмена информацией, имеет свойство меняться. Если вдуматься, в этом нет ничего необычного, ведь требования к нему тоже эволюционируют. Вот, известный постоянным читателям bash.org.ru, пример: фраза «распечатать письмо» полностью поменяла смысл с появлением и широким распространением принтеров, а также со спадом популярности бумажной почты. В мире финансов много терминов, несущих уже совсем другой смысл, нежели был заложен в них изначально. Я постарался немного покопаться в этимологии некоторых популярных финансовых терминов.
Все началось со слова «ипотека», про которое я знал, что так называется кредит с целью покупки квартиры или дома. Итак, ипотека:
Термин «ипотека» (от др.-греч. ὑποθήκη) впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначали ответственность должника перед кредитором своей землей. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подстава».
Что ж, логично. У греков, видимо, не было концепции многоэтажных домов, поэтому «земля» со временм превратилась в «квартиру или дом». Интересно, что в это время уже были кредиты. Кредиты… а откуда происходит слово «кредит»?
Термин «кредит» происходит из латыни. Credo, credidi, creditum, credere – верить, одалживать. Интересно, что есть еще одно слово с тем же происхождением: Кредо (лат. credo — верю) — личное убеждение, основа мировозрения человека, иногда тоже самое, что и девиз. В католической церкви это слово имеет значение — символ веры. Как тут не вспомнить Ильфа и Петрова с их незабвенным «Ваше политическое кредо? — Всегда!» — Остап Бендер, «Двенадцать стульев».