Знаю, знаю, я несколько однообразен, а для тех, кому чужда нужда в каско – еще и скучен. Но я снова расскажу про каско. Так уж получилась, что страховки каско являются основным объектом моих размышлений в течение уже нескольких месяцев, поэтому неудивительно, что мне открываются новые и новые грани. Жаль, что я не страховой профессионал, и, наверное, многого не понимаю, но с другой стороны, я еще очень хорошо понимаю, как это – быть простым потребителем каско, поэтому я не слишком далеко оторвался от проблем клиентов нашего сервиса подбора и покупки каско, который мы активно разрабатываем в настоящий момент.
Один из самых важных вопросов (наверное, самый важный) – какой страховой компании доверить заботу о своем стальном коне (и, между прочим, кругленькую сумму денег). Надежность компании делится на два смежных вопроса – «Кто выплачивает?» и «Кто не утонет в кризисе?». То есть, насколько компания выполняет взятые на себя обязательства, и какие шансы у компании не пережить кризис, и попросту, обанкротиться, вместе со всеми взятыми на себя обязательствами и собранными деньгами.
Заранее снимаю с себя всякую ответственность, не вздумайте принимать никаких решений, основываясь на моих мыслях и доводах: я не профессионал в страховании, и не до конца понимаю то, о чем говорю. Если бы это не был блог – я бы сообще не стал писать ничего о выборе страховой компании, тут уж лучше промолчать, чем ввести в опасное заблуждение. Поэтому, еще раз – это просто пост в блоге, а я – не являясь специалистом в данном вопросе – просто размышляю на интересную тему.
Итак, почему есть проблема? Все слышали – «у страховых проблемы», но в чем же дело? Предпосылок, как всегда, несколько, и все как на подбор – серьезные и плохие. После разговоров с несколькими специалистами, я могу сделать вывод, что главными причинами являются:
1. Падение продаж
Автобум предыдущих трех лет был обусловлен небывалым ростом потребительского кредитования, в том числе – автокредитования. Сотни тысяч авто нашли своего владельца, сотни тысяч автокредитов заставили своих владельцев страховаться – ведь это обязательное условие любого автокредита. Это породило волну страхователей, и, как следствие – большое количество страховых сборов. Шел рост.
Но вот, как в любой экономической системе, за ростом пришел спад – грянул кризис. У банков больше нет дешевых денег – они не могут больше выдавать кредиты. Разумеется, продажи авто упали, а вместе с ними – и продажи страховок.
Таким образом, сборы страховых компаний сильно упали.
2. Рост выплат
Страховая компания, как и любая другая, живет по тому же базовому принципу – разница между доходами и издержками называется прибылью. Доходы, как я уже написал – снизились, но, кроме того, выросли и расходы. Это связано с несколькими факторами. Во-первых, из-за роста курса доллара существенно подорожали ремонтные работы, в особенности – на официальном СТО (а ведь портфель состоит в основном из новеньких машин, следствие недавнего автобума, и гарантия заставляет страхователей выбирать официальную, то есть самую дорогую СТО). Подорожали запчасти, подорожали работы – увеличились суммы выплат.
Кроме того, из-за большого количества молодых водителей участились и само количество ДТП, что тоже, разумеется, ведет к итоговому увеличению выплат страховых компаний.
3. Игры на опережение
Страхование – это процесс, очень сильно связанный с временем, требующий высокой стабильности, ведь, продавая страховку, компания берет на себя обязательства на год вперед. Каким должен быть страховой тариф? Почему страховка должна стоить именно столько, чтобы сделать деятельность компании прибыльной? Как оценить, сколько денег из собранных придется выплатить в виде компенсаций, и не остаться в итоге в убытке? Это предметы исследований прикладной области математики, называемой актуарной математикой. Есть большие исследования т.н. теории риска, они опираются на статистику, и это позволяет правильно сформировать тариф. К слову – далеко не все страховые компании в Украине имеют в штате сильных актуариев. Кое-кто просто смотрит на тарифы конкурентов и принимает решение на основании этих данных.
Но есть и другая сторона вопроса – маркетинг. Тарифы тарифами, а страховки надо продавать. В борьбе за клиента можно многим пожертвовать. Растущий рынок может простить массу ошибок. Если сборы за следующий год будут вдвое больше, чем в прошлом, они точно покроют выплаты по обязательствам прошлого года. Это принцип пирамиды, она живет только при условии роста рынка, подобно человеку, который споткнулся, но вместо того, чтобы сразу упасть, начинает делать шаг, два, потом бежать в направлении падения, но если он не выпрямится – он упадет, и гораздо больнее, чем без «разгона».
Сейчас случился не более медленный рост, не стабильность, а очень серьезное падение, и те компании, которые «разгонялись» в предыдущие несколько лет, сейчас на огромной скорости ударятся во что-то очень твердое. И знаете, говорят, этих компаний много.
Но и это еще не все, ведь есть еще
4. Мораторий на депозиты
Те деньги, которые страховая компания накапливает надо где-то держать. Причем пользоваться высокорисковыми инструментами ей нельзя по закону, что, очевидно, правильно. Депозиты – прекрасный выбор. Был. До кризиса.
Сейчас огромное количество денег в страховых компаниях «зависло» на депозитах. Был актив – стал пассив. Их нельзя выплатить тем, кому надо выплатить. То есть тот фонд, из которого должны производиться выплаты банально недоступен, причем СК ничего с этим сделать не может – это не ее вина, и она, в общем, бессильна что-то сделать.
5. Аккредитация в банках
Ну ладно, продажи новых авто упали, но ведь люди страхуют машины не один год? Автокредит – он же лет пять-семь, и все это время владелец обязан страховаться. То есть, не так уж, наверное, и упали продажи каско?
Резонное замечание. Но и тут есть нюансы. Банки, выдававшие кредиты, сейчас тоже чувствуют себя не очень хорошо. Невозвраты по крупным кредитам (ипотека, авто) сейчас достигают 30% в среднем. То есть банки тоже недополучают ожидаемых денег, от чего у них тоже трещит по швам касса. И банки делают такую хитрую вещь – вводят т.н. аккредитацию. Во всех банках (кроме пары мелких) есть список аккредитованных в этом банке СК, и смысл его в том, что заемщик должен застраховаться в одной из них.
С точки зрения законности такой аккредитации есть большие проблемы. Нет никаких законодательных норм, регулирующих такое решение. И в принципе, хороший скандал с выходом на менеджера среднего (если высшего – вообще хорошо) звена вполне может привести к тому, что вам разрешат страховаться в любой компании. Но, во-первых, на такое хватит духу не каждому, а во-вторых, у банков есть свое оружие – кредитный договор.
Кредитный договор, чаще всего, состоит из трех вещей – собственно кредита на машину, страховки, защищающей залоговое имущество банка («ваше» авто, вообще говоря, не совсем ваше) и кредитной линии, на случай, если вы попросту решите не страховаться из принципа. В таком случае банк застрахует вашу машину по своему усмотрению, а вы автоматически влезете в кредит на сумму страховки, и кредит этот, разумеется, подразумевает очень неприятные проценты.
Сам кредитный договор тоже, зачастую, включает массу неприятных пунктов, на которые как-то не все обращают внимание. Например, о том, что банк в одностороннем порядке может поднять ставку. Или, что банк может потребовать выплаты всего остатка в случае, например, нарушения каких-то «правил» которые и предписывают страховаться в аккредитованных в банке СК.
С точки зрения заемщика – ситуация малоприятная. Но зачем все это?
Очень просто. Страховая компания отчетливо понимает, что отсутствие аккредитации в банке – это потеря очень существенного сегмента потенциальных покупателей. Конечно, попасть в список аккредитованных компаний ей крайне необходимо. И к надежности или еще каким-то характеристикам СК эта аккредитация не имеет практически никакого отношения. Попадание в список – дорогое удовольствие, и часто оно включает требование… разместить свои активы на депозитных счетах этого банка. Какая ирония, не правда ли?
Погодите, это еще не все. Наверняка вы знаете, что любая страховка включает в себя агентскую комиссию. Это вознаграждение, которое получает страховой агент, то есть работник страховой компании, который, собственно, продает страховки. У него нет зарплаты, он живет только за счет комиссии. Так вот, банки не только активно торгуют аккредитацией, но и в большинстве случаев отбирают всю агентскую комиссию. Это означает, что у заемщика не только узкий выбор СК, но и отвратительное обслуживание – агенты просто не заинтересованы в такой продаже, они делают еще или бесплатно или за очень малую часть должной комиссии.
Да, пожалуй, сомнений в том, что на страховом рынке проблемы, не остается. Но как же все-таки выбирать страховую компанию?
Пожалуй, напишу об этом завтра.
И, действительно, написал.
Метки: выбор, каско, кризис, Страхование
Как выбирать? очень просто. Откуда кредит, там и страхуют… А заявленная тема в заголовке – Как выбирать – не раскрыта. Обещано в следующем номере, но так нехорошо… Рассказать обещали в этом.
[...] Блог команды Maanimo.com Внутренние органы лучшего в мире украинского финансового портала « Как выбирать страховую компанию для каско? [...]
Кредит сужает выбор, но и только. И потом, я бы не сказал, что это очень просто :) Вам шашечки или ехать? Вам чтобы банк отстал, или чтобы защиту финансовую организовать? Если чтобы отстал – это не к нам.
А что обещал, но не рассказал – так это уж так вышло. Я хотел, правда. Но вышло на два поста, пришлось делить.
Ну а если авто не кредитное, то как выбирать СК простому обывателю? Неужели все читать? Кто способен грамотно и незаангажировано проконсультировать? Вы можете?
В любом случае, конечный выбор всегда остается за страхователем, но, конечно, мы готовы помочь в меру своих сил. Проконсультировать по полученным предложениям, на что смотреть, чего боятся, организовать встречи со страховыми специалистами – конечно, поможем.
У меня авто кредитное. Кредит в Росбанке. В кредитном договоре нет пункта, о том что я должен страховать в акредитованных СК. Там просто написано, сто я должен страховать на протяжении кредита. Но меня банковские сотрудники уверяют, что у них есть распоряжение от 17 марта, согласно которому я должен страховаться только в акредитованных СК. Как мне поступить? И это распоряжение разве может влиять на мой кредитный договор?
Сложный вопрос. Вообще, аккредитация СК со стороны банков – процедура нелегитимная, они не имею права ограничивать вас по страховым компаниям. С другой стороны, банки очень хотят получать агентскую комиссию от проданной вам страховки, поэтому всеми силами постараются «отжать» вас к своим СК.
С одной стороны – можно воевать и застраховаться где угодно, это возможно, есть примеры. С другой стороны – можно поддерживать более или менее дружественные отношения с банком, не обостряя отношения, хотя мне с трудом верится в дружбу между человеком и банком.