Экономика в Украине привыкла жить, а точнее сказать так ее приучили, за счет кредитования, где залогом выступают будущие доходы. Причем на кредитную иглу подсели как государство и компании, так и население. Долгое время считалось, что население является бесперспективным в плане кредитования. Да и никто не мог представить, что граждане решаться в массовом порядке обращаться за кредитами. Лозунг «потребляй сейчас, расплатишься потом» просто заворожил публику и сами банки.
Так создался аппарат искусственного дыхания, резкое отключение от которого может нанести большой урон для многих сфер предпринимательской деятельности. Например, в условиях девальвации и непредсказуемости поведения гривны торговля, связанная с импортом более качественных (и/или менее дорогих, чем отечественные) товаров, а также ряд других направлений оказались под ударом. На эту тему написано уже множество статей, которые заканчиваются мрачными прогнозами грядущей безработицы, продолжения коллапса. Банки оказались в роли и виновников, и пострадавших: с одной стороны, они подогревали кредитный бум и жизнь «не посредствам», а с другой – вынуждены сворачивать самый главный в плане источника доходов кредитный бизнес. Кроме того, банки нарастающими темпами привлекали заемные ресурсы на рынках для финансирования кредитной экспансии. Казалось, что рынки будут бездонными и доступными. А вышло наоборот.
В сложившихся условиях потеря работы не так страшна (переход может мобилизировать работника), как наличие при этом немалых долгов. Так сложилось, что миллионам наших соотечественников за последние пять лет довелось прибегнуть к кредитованию и получить, то, что купить сразу не сможешь, а копить деньги пришлось бы многие годы. Запретный плод стал доступный… Огромная волна кредитования прошла по всем регионам страны, зайдя даже в райцентры и поселки. Задолженность населения перед банками, не считая кредитные союзы, достигла более 80 млрд. грн., треть из которых составили ипотечные кредиты. До конца 2008 года встретить человека, семья которого не связала себя с кредитной историей, пусть даже это небольшой потребительский кредит, стало практически невозможно. В какой-то момент показалось, что вот она – настоящая западная модель жизни, врастает корнями и у нас. Банки открывали новые отделения, нанимали новый персонал, активно увеличивали кредитный портфель. Продукт “кредитование” перестал быть средством жизни только корпоративного бизнеса (крупный и средний бизнес) и крепко взял за руку малый бизнес и простых физических лиц. Так за пять лет это направление превратилось в основное для многих банков и вошло в жизнь многих людей. Розничный бизнес во многих банках перевалил за половину кредитного и депозитного портфелей. Покупка всех без исключения украинских банков иностранцами была связана именно с обещающими перспективами безудержного роста розницы.
Есть интересное наблюдение, можно сказать, закономерность: если темпы удорожания товаров, которые покупаются в кредит, заметно превышают ставку по кредиту на данный тип товара (напр., в полтора раза), то спекулятивный спрос на кредиты резко возрастает. При этом банки готовы активно кредитовать клиентов под залог дорожающего имущества, таким образом, страхуя себя от невозврата денег путем возможной перепродажи залога. Но спекулятивный спрос тем и опасен, что доход спекулянта в основном обусловлен прибылью от получения разницы между начальной ценой и ценой на момент продажи. Это приводит к неминуемым последствиям, спекулянт рано или поздно окажется на пике цены и совсем не заметит, как наберет обороты естественное снижение цен. В таком случае у него исчезает источник получения прибыли, а соответственно, о каких либо дальнейших приобретениях и речи идти не может.
Если цены на жилье, авто, товары длительного пользования падают, то спекулянты сразу покидают рынок, одновременно с этим банки повышают требования к заемщику, ужесточают условия выдачи кредитов и решают вопросы с возвратом растущих неплатежей, прибегая к помощи коллекторных агентств. Но как бы там ни были виноваты спекулянты косвенно, или непосредственно, вполне возможно, что многим рядовым заемщикам придется столкнуться с этими самыми коллекторами. Ситуация, когда приходиться отдавать то, что досталось тебе нелегким трудом, то о чем так давно мечтал, то, что является на сегодняшний день единственным кровом над головой, разумеется, не приятная. Варианты с получением денег из альтернативных источников для погашения задолженности, например, перекредитование в другом банке, занять у друзей, знакомых или у работодателя, претерпели изменения. В любом случае необходимо будет принять нужное решение, уступать своим принципам, гордости, возможно, тяге к более высокому социальному уровню и искать альтернативные варианты, или попробовать найти выход из сложившейся ситуации каким-то нестандартным способом.
Многие юридические фирмы, среди других видов своей деятельности, специализируются на сотрудничестве с банками, страховыми и лизинговыми компаниями, предприятиями оптовой торговли относительно взыскания проблемной дебиторской задолженности. Программа работы коллекторских фирм с дебиторской задолженностью включает в себя ряд этапов. В общем, это выглядит примерно так: в период с 1 по 7 день должника уведомляют в телефонном режиме и осуществляют рассылку почтовой и электронной корреспонденции должнику, в период 1 до 2 месяцев идет подготовка материалов в суд и представительсво в суде, также обеспечение контроля за надлежащим выполнением судебных решений. Это напоминает настойчивые притязания команды Остапа Бендера к скрытому миллионеру Корейке «Ну дай миллион…». Психическая атака часто увенчается успехом, поскольку не все способны спокойно реагировать на звонки в офис и косые взгляды сотрудников… Результатом работы таких фирм является взыскание задолженности или получение постановления государственной исполнительной службы о возвращении исполнительного документа без исполнения. Выплата вознаграждения производиться после фактического поступления клиенту денежных средств и составляет около 12–20% от суммы взысканных средств по несложным долгам и до 50–70% за сложный или «старый» долг. Для банков выгодно делегировать данный тип работ, так как это снимает с них значительную трату средств, времени, а также определенную ответственность при решении проблем с должником.
Кому кризис, а кому мать родная. Думаю, что для специфики этого бизнеса сложившаяся ситуация, как нельзя более уместно. Все участники рынка ожидают рост невозвратов по кредитам, что по идее должно значительно повысить доходность бизнеса. Банки, желая повысить ликвидность, будут беззаговорочно передавать проблемные вопросы специалистам в данной сфере. Ранее просроченная задолженность по кредиту могла не сильно волновать банк, сейчас же в условиях дефицита, особой потребности в деньгах, формируется другое отношение к проблеме.
Разбираясь с принципами роботы коллекторских служб, необходимо заметить, что такая деятельность строго регулируется законодательством Украины, ограничивая в определенной мере их полномочия. Гражданский кодекс в каждой стране мира стоит на уровень выше, чем договор, подписанный с финансовым учреждением, если он имеет противоречия с кодексом.
Взыскание долга не означает одновременного выселения. Согласно Закону, у должника есть месяц на сборы. Но этот срок исчисляется лишь с момента получения соответствующего требования банка. Кроме того, для принудительного выселения банк должен обращаться в с суд. В соответствии с п. 2 ст.85 для временного проживания предоставляются жилищные помещения гражданам, которые потеряли жилье в результате обращения взыскания на жилищные помещения, которые были приобретены ими за счет кредита (ссуды) банка или другого лица, возвращение которого обеспечено ипотекой соответствующего жилищного помещения, в порядке, установленном законодательством. Но, тем не менее, отсутствие жилищных помещений для временного проживания не приводит к прекращению выселения гражданина из жилищного помещения, которое является предметом ипотеки (залога).
Как правило, минимальный срок выдачи ипотечного кредита составлял до кризиса 10 лет. За такой промежуток времени не исключено появление в семье ребенка, а соответственно прописывание его на залоговой жилплощади. В кредитном договоре может быть прописано условие, которое предусматривает прописывание несовершеннолетних детей только при согласии банка, но в ЖЕКах этого согласия не требуется, а соответственно прописывают ребенка при наличии небольшого количества необходимых документов. Таким образом, банк законодательно не защищен, так как фактически не может оспорить этого решения. Закон есть закон. В соответствии с законом Украины “Об основах социальной защиты бездомных граждан и беспризорных детей”, со ст.12 государство обязано охранять и защищать права и интересы детей при совершении сделок относительно недвижимого имущества. Добиться реализации квартиры, в которой прописан ребенок практически невозможно. Если ребенок несовершеннолетний, что само собой разумеется, то органы опеки не дадут разрешения на реализацию залогового имущества и выселение семьи из квартиры, если у семьи нет дополнительного жилья, где можно прописать ребенка. В принципе банк может попытаться добиться от опекунского совета согласия на реализацию заложенной квартиры, если это не было сделано еще при выдаче кредита, но в действительности такие попытки редко приносят результаты. Суд в таких случаях обычно выносит решение не в пользу банка. В таком случае банк вынужден будет насчитывать пеню и штрафы за просрочку. Такой вариант пассивного «накапливания» банком неустойки (пени) за несвоевременное погашение недобросовестным заемщиком тела кредита, начисленных процентов и штрафных санкций не слишком выгоден банку. Поскольку по просроченным кредитам он обязан зарезервировать, то есть вывести из активного оборота, определенный процент выданной заемщику суммы. Делать это банк будет только в случае, если у него в залоге находится достаточно ценный и ликвидный актив, стоимость которого позволит перекрыть все будущие затраты, связанные с обслуживанием просроченного кредита.
Говоря про законодательство регулирующие взаимоотношения должника и лица, которое взыскивает долг, нельзя не упомянуть о рамках, предписанных Криминальным кодексом Украины. Напоминание о задолженности не должно нарушать прав человека. Если напоминание перерастает в вымогательство, то в соответствии со ст. 189 УК требование передачи чужого имущества с угрозой насильства, ограничения прав, свободы или законных интересов, повреждение или уничтожение имущества, или разглашения информации, которую потерпевший или его близкие желают сберечь в тайне, наказывается ограничением или лишением свободы до пяти лет. В соответствии со ст. 162 УК, незаконное проникновение служебного лица в жилье или в другое владение, незаконное выселение или другие действия, которые нарушают неприкосновение жилья граждан, наказываются лишением свободы от 2 до 5 лет. То есть банк не может без законных оснований ворваться в квартиру и выкинуть вещи ее владельца, а затем опечатать дверь.
Однако основания у должника ответить судебным иском могут найтись. Так, например, сам визит коллекторов может быть поводом подать в суд на банк о разглашении банковской тайны. Ст. 62 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» устанавливает порядок и основания раскрытия банковской тайны, при этом ни о каких коллекторских компаниях там ничего не указывается. А согласно ст. 231, 232 Уголовного кодекса Украины, преследуется как разглашение банковской тайны, так и умышленный сбор и использование таких сведений. Кроме того, действия могут попасть под состав преступления, предусмотренный ст. 182 УК Украины – нарушение неприкосновенности частной жизни, выразившееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия.
К тому же 23 декабря 2008 года Верховная Рада Украины проголосовала за принятие в первом чтении законопроекта №3459-1, которым предусматривается введение моратория на отчуждение в период кризиса у физических лиц жилой недвижимости, которая является залогом по кредитам. Окончание периода выхода экономики Украины из финансового кризиса определяется решением Верховной Рады по представлению Кабинета Министров Украины.
Нужно сказать, что банк юридически грамотная и хорошо подкованная организация, имеет штат специалистов, которые отлично понимают особенности сложившейся ситуации. Рационально подходя к вопросу растущих задолженностей, можно предположить, что банки не будут “топить” заемщика, а до последнего давать ему возможность самостоятельного погашения кредита. Например, увеличением срока кредитования, таким образом, уменьшая ежемесячный платеж, или введением кредитных каникул (отсрочки погашения основного долга на 1-2 месяца). Но если все таки погашение долга будет затягиваться на дольший период, и банк решит изымать залоговое имущество, начнется процедура взыскания таких долгов, которая должна проходить в строгом соответствии с законом.
Метки: коллекторы, кредит, кризис