Стопроцентного способа сберечь и приумножить свои деньги, к сожалению, не существует, а в сложившейся ситуации он и вовсе снижается. Проще говоря, потребитель вынужден идти на сделку со случаем, принимать риски, нести за них ответственность, делать самостоятельный выбор.
Доверие к прежним способам и методам понемногу исчезает и возникает потребность в пересмотре отношения к управлению своими финансами и тех, кому мы их доверяем. С уверенностью можно сказать, что для многих потребность в сохранении денег играет чуть большую роль, чем их приумножение.
Вопрос «Как выбрать надежный банк?» у многих сегодня на слуху и вероятно приобрел форму шаблона. Депозитный вклад, как ни крути, остается по-прежнему проверенным способом сохранения средств. Не так давно, выбирая банк для размещения депозита, потребитель основывал свой выбор исходя из процентной ставки по вкладу, месторасположения банковского отделения, советов друзей и знакомых. Сейчас ситуация несколько изменилась. Потребитель становится более внимательным и требовательным, как результат, руководствуется более качественными критериями выбора. Одними из доминирующих на сегодняшний день являются надежность и устойчивость банка на рынке.
Под надежностью банка понимается способность банка гарантировано выполнять свои обязательства в соответствии с договором, а также адекватно реагировать на сложившуюся рыночную ситуацию, при этом оставаясь выгодным партнером для вкладчика. Имеется в виду, что надежность банка характеризуется, прежде всего, его платежоспобностью, то есть способностью в срок и в полной мере выплачивать вкладчику обещанные проценты.
Устойчивость банка подразумевает стабильность работы банка, возможность держать равновесие в рыночных условиях. Существует ряд показатель, которые отображают устойчивость банка: качество активов банка, качество ресурсной базы, качество банковских продуктов и услуг, рентабельность деятельности банка, управление рисками, качество менеджмента банка.
Не ошибусь, если скажу, что самостоятельно определить уровень соответствия банков этим параметрам практически невозможно. В Украине работает ряд международных рейтинговых агентств, занимающихся анализом и мониторингом банков, которые заключили с ними соответствующие соглашения, и дающих оценку на основе глубокого анализа. Такими рейтинговыми агентствами являются : Moody’s Investor Service, Standard & Poor’s Corporation, Fitch Ratings, Credit Rating. В соответствии с результатами анализа банкам присваивается кредитный рейтинг по рейтинговой шкале, а также прогноз в плане пересмотра рейтинга в лучшую или худшую сторону, или же стабильности. Кредитный рейтинг является универсальным механизмом оценки надежности долговых обязательств заемщика и установления платы за соответствующий кредитный риск. Он предоставляет возможность его обладателю заявить потенциальным инвесторам и партнерам о своей кредитоспособности, показать соответствующий уровень профессионализма. В случае с кредитными рейтингами проблему представляет заангажирванность самих агентств, а также злоупотреблением шаблонами в оценке эмитентов. В настоящее время отрасль рейтинговых агентств переживает сложный период поиска новых подходов, чтобы повысить достоверность и объективность своих оценок. Правда, в последнее время появился новый измеритель – надбавка за риск, которая представляет оценку участниками рынка вероятности дефолта. Соглашения на кредитные свопы представляют своеобразное пари, в котором участники спорят о шансах наступления неплатежа по конкретному контргаенту: чем выше риск, тем выше надбавка. На регулярной основе такие сведения можно найти только по тем банкам, которые привлекли свои ресурсы на международных рынках.
Финансовые показатели рассчитываются, исходя из результатов деятельности за предыдущие периоды. Кредитный рейтинг необходим банку для получения зарубежных инвестиций. Таким образом, банк обеспечивает привлечение дополнительных средств на развитие и рост бизнеса. Высокий рейтинг соответственно позитивно влияет на увеличение прибыли.
Состав акционеров может оказаться очень важным и показательным критерием. Необходимо выяснить с какой финансовой группой связан этот банк? Обычно ответ на этот вопрос можно получить из годового финансового отчета, который доступен на веб-сайте банка. Там на первых страницах независимый аудитор сообщает о том, кто является конечным владельцем данного банка и в какой мере. Следующим шагом будет определение того бизнеса, с которым связаны эти лица. После этого, нелишне обратить внимание, как идут дела у этого бизнеса, легальный ли этот бизнес, открыта ли информация о результатах работы предприятий. Например, часто предприятия-акционеры банка вообще не ведут никакой хозяйственной деятельности, а только »держат» пакеты акций в этом банке. Иногда эти акционеры являются хронически убыточными, тогда возникает вопрос – как эти акционеры способны оказать поддержку банку в трудной ситуации? Сведения о номинальных акционерах любого банка можно найти на сайт НБУ.
Также нужно обращать внимание на открытость самого банка: как часто он публикует данные о своем балансе, в частности остатки на счетах, капитал и вложения в кредиты, как проходят в этом банке собрания акционеров.
Нужно понимать, что зачастую «красным флажком» являются более высокие ставки по депозитам, а чтобы сравнить, следует зайти на портал Maanimo.com. Процентные ставки по вкладам, которые явно выше рыночных ставок, свидетельствуют о том, что банк испытывает нехватку ресурсов.
Показателями эффективности работы банка являются прибыльность активов (она должна в идеале превышать темп инфляции, который за 2008 г. составил более 22%, а в реальности ни один банк такой прибыльности не принес) и соотношение операционных затрат к операционному доходу (здесь наооброт: чем ниже показатель, тем более экономят на издержках в этом банке, обычно, нормой считается 60% и ниже). О степени агрессивности банка в сфере кредитования свидетельствует удельный кредитного портфеля к общим активам (очень агрессивные банки доводят этот показатель до 75% и выше). Аналитики также обращают внимание на структуру доходов банка (чем выше непроцентные доходы, тем меньше риска), на соотношение процентных доходов к платным активам (чем выше, тем лучше) и на цену ресурсов (повышение цены свидетельствует об трудностях с привлечением). О качестве кредитов говорит удельный вес просроченных кредитов, но не все банки публикуют эти данные (в условиях кризиса просчрока возрастает не менее чем в два раза, и по отдельным банкам может достигать 20 и 30%).