Блог команды Maanimo.com

Исламские банки – уникальное явление в мировом экономическом пространстве. Попытка сочетать деньги и законы морали.

Первые исламские банки появились в 1970-е годы, как финансовые учреждения, основным принципом которых являлось следование законам шариата.

На сегодняшний день в мире действует больше чем 300 финансовых учреждений в более чем 40 странах мира.

По законам шариата, брать проценты или давать проценты – неправильно. Но ислам заботится о глобальной справедливости: считается, что если одна сторона продает деньги другой без участия в рисках, без партнерства получает некую выгоду независимо от результата этой сделки, то есть элемент эксплуатации, есть элемент несправедливости.

Немалое число мусульман не видят беды в том, чтобы пользоваться традиционными банковскими услугами.

В исламе есть запрет на «риба» (ростовщичество). Согласно этому запрету, выдача денег под проценты по тяжести греховной равна семидесятикратному «зина» (прелюбодеянию).  Так пророк Мухаммед – основатель религии ислам, согласно одному из хадисов считал взимание процентов явлением в 36 раз худшим, чем супружеская измена. Поэтому исламские кредиты принципиально отличаются от тех, к которым мы привыкли. Исламские банки, инвестируя в какое-либо предприятие или проект, требуют стопроцентной прозрачности сделки и равноправного участия как в прибылях, так и в убытках общего дела. Одним словом, шариат уравнивает роль и шансы финансируемой стороны и владельца бизнеса.

Существует ряд отраслей, в которые исламские банки принципиально не инвестируют. Это, к примеру, производство алкоголя, табака, выращивание свиней. Также нельзя инвестировать в проекты, наносящие урон экологии или причиняющие вред здоровью человека.

Банки, действующие на исламских принципах, не имеют первого источника прибыли обычных коммерческих банков (разница между процентом по выданным ссудам и процентом по привлеченным средствам). Однако исламские банки все равно имеют три источника прибыли, как и западные банки. Первый источник получения дохода для исламских банков состоит в таких операциях, как «мушарака», «мудараба» и «кард уль хасан».

Мушарака – это исламский способ сотрудничества в финансовой сфере, когда две стороны объединяют свои капиталы для финансирования какого-либо проекта, при этом прибыль они делят в заранее определенном порядке, а убытки – в зависимости от долевого участия в капитале.

Мудараба – это соглашение, заключаемое между двумя сторонами, когда одна сторона полностью предоставляет необходимый капитал для финансирования проекта, а другая (известная как мудариб) занимается управлением проекта, используя свои предпринимательские способности.

Кард уль хасан (благотворительный кредит) – беспроцентный кредит, предоставляемый или как материальная помощь нуждающимся лицам, организациям, регионам, или как краткосрочная субсидия на конкретную хозяйственную деятельность фирмы, часто являющейся партнером банка.

Фактически исламский банк занимается управлением денежными фондами вкладчиков и участвует в производстве прибыли, причем на основе весьма жестких правил и процедур.

В чем же главная разница между традиционными финансовыми учреждениями и исламскими банками? Сильно упрощая можно сказать, что главное отличие исламских финансов от мировой банковской модели – это отказ от ссудного процента.

Ссудный процент является экономической категорией, функционирующей на основе кредитных отношений. Он выражает отношения кредитора и заемщика, имеющих свои специфические интересы при получении кредита и уплате процента. Процент является прямым вычетом из прибыли, остающейся в распоряжении заемщика. Величина процента зависит от уровня ставки процента и суммы кредита, полученного заемщиком. Проценты за кредит устанавливаются с таким расчетом, чтобы минимальная сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению ресурсов, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи. Ставка ссудного процента зависит от степени риска неплатежеспособности заемщика, характера предоставленного обеспечения, гарантий возврата, содержания кредитуемого проекта, ставок конкурирующих банков и других факторов.

Традиционный банк, по сути дела, покупает и продает денежные средства, получая выгоду за счет ссудного процента. Исламский же банк переводит кредитную основу финансового бизнеса на инвестиционную. Каким образом? Банк открывает счета, на которых накопляет (аккумулирует) средства вкладчиков. Этими средствами банк финансирует предпринимателей. Однако вместо традиционного процента, предприниматель делит полученную прибыль с банком, а тот в свою очередь с вкладчиком. В зависимости от конкретных механизмов и инструментов исламской банковской системы распределяются и убытки. Главный же принцип таков: вознаграждение банка или вкладчика не является изначально гарантированным, а возникает как производное от прибыли бизнеса.

Таким образом из экономического оборота полностью выводится основа господствующей банковской системы – ссудный процент.

Принцип исламской банковской системы заключается в том, что любой мусульманин независимо от того, идет ли речь о займе или долге, не может по религиозным канонам проводить финансовую операцию под стабильный процент. Ростовщичество запрещено Кораном. Там записано, что процентная ссуда – это прямая эксплуатация и вопиющая несправедливость.

Доход банка состоит в перераспределении прибыли. У мусульманина, который приносит свои деньги в банк, есть выбор – положить их на текущий счет или на инвестиционный. Если на текущий, то клиент не получает никакой прибыли, кроме процента инфляции, которую устанавливает государство. Если же это инвестиционный счет, то банкир и клиент договариваются о прибыли клиента от дохода банка в том или ином инвестпроекте.

Взяв в банке деньги для открытия своего дела или для покупки недвижимости, мусульманин не уплачивает годовые. Вместо этого банк получает право на долю прибыли от бизнеса заемщика. Однако если бизнес заемщика даст сбой и бизнесмен обанкротится, то ему не придется (как в европейских или украинских банках) выплачивать сумму займа. Но нельзя думать, что мусульмане любят рисковать: получить «беспроцентный» кредит в исламском банке очень не просто.

Исламский банкинг предполагает «интересный» кредит в том случае, если заемщик – человек праведный и религиозный с точки зрения самого банка.  Личное дело заемщика внимательно изучается, а решение подкрепляется одобрительным словом друзей, соседей, общины и наконец самим имамом мечети. Удивляет тот факт, что для мусульманина очень серьезной угрозой является нерасплата с банком. Высшая мера наказания для него – не расплатиться с долгами. Каждый считает, что его душа не освободится до тех пор, пока он сам или его семья не вернет его долг.

Метки: банк, ислам

Запись опубликована 19.12.2008 в 03:02 и размещена в рубрике Павел Бортников. Вы можете следить за обсуждением этой записи с помощью ленты RSS 2.0. Можно оставить комментарий или сделать обратную ссылку с вашего сайта.